Новшества ОСАГО 2022 года:
хитрости методики расчета стоимости полиса

Уважаемые читатели, как известно, обязанность по страхованию гражданской ответственности является неотъемлемой частью нашей транспортной жизни. Полис ОСАГО должен быть у каждого участника дорожного движения, передвигающегося по дорогам общего пользования (за редким исключением, Например, велосипеды , мопеды, некоторые гусеничные машины и т.д.).

Важно отметить, что с 2022 года вступают в силу некоторые изменения в методику расчета тарифов по ОСАГО и, как предполагается, это сделано для того, чтобы страховые компании могли больше снижать тарифы для хороших водителей и повышать стоимость полиса для автомобилистов с повышенным уровнем рисков.

Причина, по которой мне захотелось разобраться в хитросплетениях новых правил и методик заключается в том, что при страховании собственного транспорта я столкнулся с значительным увеличением цены полиса ОСАГО, хотя ожидалось обратное.

Итак, отправной точкой новшеств является - Указание Банка России, зарегистрированное Минюстом за номером №66609 от 28.12.2021 года. Данный документ вступил в силу с 9 января 2022 года, но положение о КБМ, коэффициенте суть которого мы раскроем далее, начало действовать с 1 апреля 2022 года.

Большинство из нас оформляют полис ОСАГО «вслепую», не вдаваясь в подробности расчета, часть автолюбителей делают несколько запросов в разные страховые компании и выбирают самое выгодное предложение также не вдаваясь в расчеты, самые же прагматичные и трепетно относящиеся к собственному бюджету – сначала рассчитают самостоятельно, а уже потом направляют запросы в выбранные страховые компании (и выбор делается крайне осознанно, на основании отзывов как минимум). Стоимость обязательного автострахования, как и прежде, определяется на основании определенных формул. Итоговая цена полиса ОСАГО зависит от разных коэффициентов. Знание основных принципов расчета позволит подобрать оптимальный вариант страхования и даже сэкономить при оформлении страховки. Поэтому имеет смысл подробнее рассмотреть, от чего зависит стоимость ОСАГО и какие именно коэффициенты будут использоваться для расчета с 2022 года.

Общая формула расчёта выглядит так:
Итоговая стоимость = Базовый тариф ОСАГО * КБМ * КВС * КТ * КМ * КО * КС

Базовый тариф ОСАГО

Основой для расчета цены страховки становится базовая ставка ОСАГО. Она определяется в зависимости от двух факторов. Первый – категория и тип транспортного средства, второй – статус его владельца, может быть как гражданин, так и организация (таблица на 4-5 стр. документа)

До 2015 года ТБ устанавливалась централизованно, что вело к единой для всех участников рынка стоимости полиса для одинаковых автомобилей. Но затем в правила автострахования были внесены изменения, которые позволили устанавливать базовый тариф в рамках определенного коридора. В результате предложения разных страховых компаний стали достаточно заметно различаться.

Категория и тип ТС	Величина тарифа, руб. в год
Категория и тип ТС	Минимальная	Максимальная
Мопеды, квадроциклы и мотоциклы	438	2013
Легковые автомобили: -юридических лиц, -физических лиц, -такси	1152 2224 2014	4541 5980 12505
Автобусы: -с максимальным количеством пассажиров в пределах 16, -с максимальным количеством пассажиров свыше 16, -для регулярных маршрутных перевозок	1494 1867 3714	5415 6767 7762
Грузовые автомобили: -массой менее 16 тонн включительно; - массой свыше 16 тонн	1572 2367	7884 11871
Трамваи	1266	2645
Троллейбусы	2029	4242
Специальная техника – тракторы, дорожно-строительные самоходные машины (кроме ТС без колесных движителей)	610	2538

Итоговая стоимость = Базовый тариф ОСАГО * КБМ * КВС * КТ * КМ * КО * КС

Коэффициент безаварийной езды КБМ

Потенциальная вероятность наступления страхового случая в значительной степени зависит от того, насколько аккуратно водитель управляет транспортным средством. Чтобы учесть подобные риски и стимулировать безопасный стиль вождения, введен специальный коэффициент безаварийной езды под названием «бонус-малус».

Каждый год управления автомобилем без попадания в ДТП позволяет сократить стоимость страховки ОСАГО на 5%. Важно учесть, что речь идет об аварийных ситуациях с доказанной виной водителя, оформляющего полис, и повлекших собой выплату компенсации.

Значение КБМ определяется на основании таблицы, в соответствии с которой автовладельцу ежегодно присваивается класс вождения. По завершении 12 месяцев он пересматривается с учетом количества произошедших за это время страховых случаев. Изначально коэффициент равняется 1,17. Минимальное значение показателя составляет 0,46, максимальное установлено на уровне 3,92.

Класс вождения на начало срока действия годовой страховки	КБМ	Класс вождения на конец срока действия полиса ОСАГО (в зависимости от числа попаданий в ДТП по вине водителя) Количество страховых случаев за год
Класс вождения на начало срока действия годовой страховки	КБМ	0	1	2	3	от 4
М (максимум)	3,92	0	М	М	М	М
0 (нулевой)	2,94	1	М	М	М	М
1 (первый)	2,25	2	М	М	М	М
2 (второй)	1,76	3	1	М	М	М
3 (третий)	1,17	4	1	М	М	М
4 (четвертый)	1,00	5	2	1	М	М
5 (пятый)	0,91	6	3	1	М	М
6 (шестой)	0,83	7	4	2	М	М
7 (седьмой)	0,78	8	4	2	М	М
8 (восьмой)	0,74	9	5	2	М	М
9 (девятый)	0,68	10	5	2	1	М
10 (десятый)	0,63	11	6	3	1	М
11 (одиннадцатый)	0,57	12	6	3	1	М
10 (двенадцатый)	0,52	13	6	3	1	М
13 (тринадцатый)	0,46	13	7	3	1	М

Итоговая стоимость = Базовый тариф ОСАГО * КБМ * КВС * КТ * КМ * КО * КС

Коэффициент КБМ определяется в зависимости от количества произведенных страховщиками страховых возмещений при осуществлении обязательного страхования с 01 апреля предыдущего года по 31 марта, следующего за ним года, в соответствии со следующей таблицей:

№ п/п	КБМ на период КБМ	КБМ при отсутствии страховых возмещений на период КБМ	КБМ при одном возмещении на период КБМ	КБМ при 2-х возмещениях на период КБМ	КБМ при 3-х возмещениях на период КБМ	КБМ при более 3-х возмещениях на период КБМ
1	2,45	2,3	2,45	2,45	2,45	2,45
2	2,3	1,55	2,45	2,45	2,45	2,45
3	1,55	1,4	2,45	2,45	2,45	2,45
4	1,4	1,0	1,55	2,45	2,45	2,45
5	1,00	0,95	1,55	2,45	2,45	2,45
6	0,95	0,9	1,4	1,55	2,45	2,45
7	0,9	0,85	1,00	1,55	2,45	2,45
8	0,85	0,8	0,95	1,4	2,45	2,45
9	0,8	0,75	0,95	1,4	2,45	2,45
10	0,75	0,7	0,9	1,4	2,45	2,45
11	0,7	0,65	0,9	1,4	1,55	2,45
12	0,65	0,6	0,85	1	1,55	2,45
13	0,6	0,55	0,85	1	1,55	2,45
14	0,55	0,5	0,85	1	1,55	2,45
15	0,5	0,5	0,8	1	1,55	2,45

Соответствие коэффициента в зависимости от количества страховых возмещений, произведенных в предшествующие периоды, определенного на период с 01.04. 2021 г по 31.03.20022 г. по классу КБМ на дату 2022 г.:

№	Класс КБМ на дату 2022 года	Коэффициент КБМ на период КБМ с 1 апреля 2021 года по 31 марта 2022 года
1	М	2,45
2	0	2,3
3	1	1,55
4	2	1,4
5	3	1
6	4	0,95
7	5	0,9
8	6	0,85
9	7	0,8
10	8	0,75
11	9	0,7
12	10	0,65

Определите собственный коэффициент «бонус-малус» на официальном сайте РСА - общефедеральной базе данных, в которой содержится информация по всем автовладельцам страны и эксплуатируемых ими автомобилях. Перейдите по ссылке, для определения Вам потребуется ввести: статус (гражданин или организация), количество водителей оформляемого полиса ОСАГО, ФИО водителя, дату его рождения, реквизиты водительского удостоверения, дата заключения страхового договора.

Коэффициент возраста/стажа КВС

Аббревиатура КВС обозначает коэффициент к базовой ставке ОСАГО, учитывающий возраст и стаж вождения автовладельца. Таким образом в расчет вносится поправка на опыт конкретного водителя или нескольких водителей, указанных в договоре обязательного автострахования. Важно обратиться внимание, что для молодых людей, не имеющих стажа, коэффициент становится повышающим. В результате стоимости полиса существенно - практически в два раза – возрастает. Значения КВС, которые необходимо использовать при расчете цены ОСАГО, приводятся в таблице.

Стаж/возраст, лет	16-21	22-24	25-29	30-34	35-39	40-49	50-59	Старше 59
до 1	2,27	1,88	1,72	1,56	1,54	1,50	1,46	1,43
1	1,92	1,72	1,60	1,50	1,47	1,44	1,40	1,36
2	1,84	1,71	1,54	1,48	1,46	1,43	1,39	1,35
3-4	1,65	1,13	1,09	1,05	1,00	0,96	0,93	0,91
5-6	1,62	1,10	1,08	1,04	0,97	0,95	0,92	0,90
7-9	-	1,09	1,07	1,01	0,95	0,94	0,91	0,89
10-14	-	-	1,02	0,97	0,94	0,93	0,90	0,88
более 14	-	-	-	0,95	0,93	0,91	0,86	0,83

Итоговая стоимость = Базовый тариф ОСАГО * КБМ * КВС * КТ * КМ * КО * КС

Территориальный коэффициент КТ

Этот показатель разработан для всех субъектов РФ. Более того, для большинства регионов введены отдельные коэффициенты для столицы и некоторых наиболее крупных населенных пунктов. Они учитывают риск интенсивность движения по дорогам, непосредственно влияющий на уровень аварийности.

Коэффициенты территориальности делятся на два типа. К первому относится автомобильный транспорт и мотоциклы (обозначается в таблице буквой «А»), ко второму – спецтехника (обозначается в таблице буквой «Т» - трактора). В таблице приводятся значения КТ для административных центров и остальных городов (таблица учитывает все субъекты РФ, тут приведена вырезка в качестве примера).

Данные для некоторых крупных городов в каждом из регионов нужно уточнять отдельно.

Регион РФ/населенный пункт	А	Т
Московская область	1,56	1,00
Москва	1,8	1,16
Санкт-Петербург	1,64	1,00
Севастополь	0,76	0,76
Биробиджан	0,76	0,70
Остальная Еврейская автономная область	0,76	0,70
Ненецкий автономный округ	0,84	0,60
Ханты-Мансийск	1,40	1,00
Остальной ХМАО	1,08	0,84
Чукотский АО	0,76	0,70
Ямало-Ненецкий АО	1,08	0,84
Байконур	0,76	0,70
Новороссийск	1,08	1

Итоговая стоимость = Базовый тариф ОСАГО * КБМ * КВС * КТ * КМ * КО * КС

Коэффициент мощности КМ

Определяется в зависимости от мощности двигателя транспортного средства, выраженной в количестве лошадиных сил. Значение КМ показано в таблице.

Мощность в л. с.*	КМ
До 50	0,6
51-70	1,0
71-100	1,1
101-120	1,2
121-150	1,4
От 151	1,6

* - Если показатель мощности выражен в кВт, необходимо использовать следующее соотношение: 1 кВт равняется 1,35962 лошадиных силы. Таким образом, удается получить значение коэффициента посредством простого пересчета.

Коэффициент ограничения количества водителей КО

Учитывает формат страховки. Если количество водителей не ограничено, значение КО равняется для физических лиц – 2,32, для юридических лиц 1,97. В противном случае коэффициент устанавливается на уровне 1 и не влияет на стоимость страхового полиса ОСАГО.

Коэффициент сезонности КС

Определяется в зависимости от продолжительности оформляемой страховки. Если срок действия полиса 9 месяцев или дольше, КС равняется 1. В остальных случаях в формулу расчета подставляется следующее значение коэффициента:
0,95 – от 8 до 9 месяцев;
0,9 – от 7 до 8 месяцев;
0,8 – от 6 до 7 месяцев;
0,7 – от 5 до 6 месяцев;
0,65 – от 4 до 5 месяцев;
0,6 – от 3 до 4 месяцев;
0,5 – 3 месяца.

Итоговая стоимость = Базовый тариф ОСАГО * КБМ * КВС * КТ * КМ * КО * КС

Коэффициент длительности страховки для зарубежных граждан КП

Заменяет КС в том случае, если речь идет о транспортных средствах, зарегистрированных на территории иностранного государства. Значение КП аналогично указанному выше коэффициенту сезонности с добавлением временных промежутков:

при оформлении страховки продолжительностью от 5 до 15 суток – КП равен 0,2;
от 16 дней до месяца – 0,3;
от месяца до двух – 0,4;
до 3 месяцев – 0,5;
до 4 месяцев – 0,6;
до 5 месяцев – 0,65;
до 6 месяцев – 0,7;
до 7 месяцев – 0,8;
до 8 месяцев – 0,9;
до 9 месяцев – 0,95;
10 месяцев и более – 1,00.

Отмененные коэффициенты

До сентября 2020 года в расчете цены ОСАГО использовались еще два коэффициента, которые сегодня отменены. Первый – это КПр, который применялся для увеличения стоимости страховки при использовании прицепа. Второй – КН или коэффициент нарушений. Он учитывал количество серьезных проступков при вождении транспортного средства в прошлом.

Итак… На итоговую цену полиса влияет множество факторов, начиная с базового тарифа, границы которого определяет государство, и заканчивая стажем безаварийной езды или регионом регистрации транспортного средства. Автостраховщикам предоставлено право определять размер базового тарифа ОСАГО в пределах коридора, установленного регулятором. Поэтому стоимость страховки в разных компаниях несколько варьируется. Для самостоятельного расчета необходимо узнать базовый тариф, после чего перемножить его на шесть коэффициентов. Но совсем необязательно заниматься вычислениями самому, можно отправить запросы в работающие в регионе страховые компании, а затем выбрать оптимальный вариант.

Итоговая стоимость = Базовый тариф ОСАГО * КБМ * КВС * КТ * КМ * КО * КC*КП

Подведем итоги

Стоимость полиса ОСАГО учитывает несколько факторов. Помимо установленного государством тарифного коридора, к ним относятся: мощность и тип ТС, возраст и стаж вождения, формат страховки, регион регистрации машины и т.д.

Самостоятельно рассчитать цену обязательного автострахования несложно, более того знание правил определения позволяет лучше оценить предложения разных страховых компаний.

Эксперимент: я решил самостоятельно проверить в нескольких страховых компаниях стоимость полиса ОСАГО. Предварительно я посчитал ориентировочную стоимость полиса по минимальному и максимальному базовому тарифу. В итоге, каждая компания предоставила мне стоимость полиса близкую к расчету по максимальному базовому тарифу (погрешность +/- 400 рублей). Попробуйте проделать самостоятельно эту процедуру используя калькуляторы (или помощью страховых агентов) из таблицы справа.

Наименование СК - члена РСА	Ссылка на калькулятор
АО "АльфаСтрахование"	https://www.alfastrah.ru/individuals/auto/eosago/calc/
АО "Боровицкое страховое общество"	https://eosago.bsoinsur.ru/calc/
АО "Группа Ренессанс Страхование"	https://www.renins.ru/iris/di/process/eOsagoPriceCalculator/ SNF-180121-458#AutoSegmentationStep
АО "ГСК "Югория"	https://e-osago.ugsk.ru/osago/calc/
АО "МАКС"	https://makc.ru/o-kompanii/osago-tariff.php
АО "ОСК"	https://b2c.osk-ins.ru/osago/calc/
АО "СК "Астро-Волга"	https://astrovolga.ru/insurance/avtostrakhovanie/osago/
АО "Совкомбанк Страхование"	https://sovcomins.ru/products/direct/osago-calc.xhtml
АО "СОГАЗ"	https://direct.sogaz.ru/products/automobile/osago/#section_desc
АО "Страховая бизнес группа"	https://lk.ibg.ru/osago/calc/
АО "Страховая Компания "ПОЛИС-ГАРАНТ"	https://kbm.polis-garant.ru/eosago/CalculatorOsago.aspx
АО "Тинькофф Страхование"	https://www.tinkoffinsurance.ru/ins/osago-product/
АО "Юнити Страхование"	https://eosago.ergo.ru/osago/calc/
АО СГ "Спасские ворота"	https://ep.spasskievorota.msk.ru/osago/calc/
ООО "Абсолют Страхование"	https://www.absolutins.ru/kupit-strahovoj-polis/avtomobil/osago/
ООО "Зетта Страхование"	https://zettains.ru/calculators/osago/
ООО "СК "Мегарусс-Д"	https://client.megarussd.com/#/calculator/osago/
ООО "СК "Согласие"	https://www.soglasie.ru/avto/kalkulyator-eosago/#/auto
ООО "Страховая компания "СДС"	https://epolis.sksds.ru/osago/calc/
ООО "СФ "Адонис"	https://osago.adonis.perm.ru/osago/calc/
ООО РСО "ЕВРОИНС"	https://euro-ins.ru/avtostrahovanie/osago
ООО СК "Паритет-СК"	https://osago2.paritet-sk.com/Client-Web/?C=Kind%3AOpenCalculator
ООО СК "РЕСО-Шанс"	http://chance48.ru/products/gr_avto1_calc.php
ООО СО "ВЕРНА"	https://www.verna-group.ru/eosago-express/
ООО СО "Геополис"	http://www.geopolis-ins.ru/index.php/osago
ООО Страховая Компания "Гелиос"	https://eosago.skgelios.ru/Product/OSAGOCalculation
ПАО "АСКО-СТРАХОВАНИЕ"	https://osago.acko.ru/calculation.source/
ПАО "САК "ЭНЕРГОГАРАНТ"	https://energogarant.ru/osago-calc/
ПАО СК "Росгосстрах"	https://www.rgs.ru/products/private_person/auto/osago/calc/index.wbp
САО "ВСК"	https://shop.vsk.ru/auto/osago
СПАО "Ингосстрах"	https://www.ingos.ru/auto/osago/agreement/vehicle/
СПАО "РЕСО-Гарантия"	https://www.reso.ru/Retail/AGO/OSAGO/Calculator/

Думаю, что …

нововведения в методике расчётов это ни что иное, как обыкновенное повышение цен на услугу по страхованию нашей автогражданской ответственности,
инициатива снижать тарифы для хороших водителей и повышать стоимость полиса для автомобилистов с повышенным уровнем рисков – не работает,
моя безаварийная езда и отсутствие штрафов за нарушение ПДД никак не влияет на стоимость ОСАГО.

В случае если Центральный Банк РФ действительно планировал работоспособную систему стимулирования, то мы имеем дело с ценовым сговором страховых компаний.

Но очень надеюсь , что благодаря естественной конкуренции, мы все-таки сможем в будущем увидеть работу «ценового коридора» базового тарифа ОСАГО.

Благодарим за внимание, с уважением

Новшества ОСАГО 2022 года:хитрости методики расчета стоимости полиса

Новшества ОСАГО 2022 года:
хитрости методики расчета стоимости полиса